明白什么对你才是重要的，以及如何去实现它。
第一节 基础
伊丽莎白和塞巴斯蒂安夫妇面临着单薪家庭常见的问题。刚结婚时，伊丽莎白是老师，塞巴斯蒂安则是银行的高级经理。尽管他们居住在全球物价最高的城市之一——伦敦，但两人的收入还是足以让他们拥有舒适的生活，甚至能时不时地奢侈一把。结婚几年后，他们买了栋联排别墅，为今后的理想生活做准备。
年至三十五六岁，他们有了4个不到6岁的孩子。塞巴斯蒂安成了全家唯一的收入来源，虽然近几年涨了工资，但是他担负的职责和工作时间也随之增加了。伊丽莎白乐于当一个专职妈妈，但是目前家里的隔间设计让她很不方便，小厨房和客厅相隔甚远，到处乱跑的孩子们往往让她顾此失彼。厨房里的炉台也不够高，孩子的小手都能够得到。
无暇顾家使塞巴斯蒂安心中充满愧疚，他提议重新装修一下房子：加一间卧室，将客厅改建成一个更适合全家人共聚的开放空间。虽然改建所需的5万英镑要存不少时间，但他相信这笔花费是很值得的。
塞巴斯蒂安的同事们却建议他用一个更易行的方案。趁着伦敦房地产价格飞涨的势头，去借一笔小额的首付款，买一间公寓期房，两三年后在房子完工前及时卖出，就能赚上一笔可观的利润。他的同事吹嘘说这样做所能赚到的钱，将会远超过装修所需的5万英镑，更妙的是这可是笔无本买卖。
对房子改建后美好生活的憧憬冲昏了塞巴斯蒂安和伊丽莎白的头脑。他们逐渐意识到光凭打工挣来的薪水永远也发不了财，现在一个千载难逢的大好机会就在他们的眼前。他们自忖，房产再差，但总归是幢房子。
就在他们借款缴付首期房款后不久，伦敦房地产市场开始崩跌。开发商见势不妙急忙加速赶工，竟然将交房的日期提前了整整一年。就在塞巴斯蒂安和伊丽莎白拿到改建旧屋报价单的同一个礼拜，他们也接到了房产开发商要求结清房款尾款的通知信。由于当时房地产市场价格低迷，该房产开发商为了变现，在市场上将这一批期房以低价抛售-。夫妇俩如今面临一个两难的选择：如果认赔卖掉期房，就要损失5万英镑；如果付清尾款忍痛将它留下来的话，需要再投入5万英镑，而且未来若干年内他们都会背负这一笔庞大的债务。
这件事情所带来的压力，给他们的婚姻带来了极大的挑战，伊丽莎白甚至为此濒于崩溃。
做正确的选择
伊丽莎白和塞巴斯蒂安的故事取材于一个真实家庭，并不是特殊的个案。
所幸的是，我们有不少简单易行的方法可以避免重蹈他们的覆辙，甚至还能有所收获。这一章会给你介绍这些方法，及如何将这些方法运用于个人理财架构的建立，使你受益终生。
我们将这样的架构称为幸福之桥，这座桥由三个桥墩稳固地支撑。
了解并定义自己的人生价值观及目标；
在符合自己人生价值观及目标的前提下，建构一套可以合理利用自身资源的理财策略；
发展并完善你的投资策略。
全面稳健的理财方法是通往理想人生的重要一步，投资则是大多数理财方法中的关键。
我们应该庆幸，自己还在朝向财富与幸福的旅程中前行。假如有一天我们醒来，发现自己所追寻的目标都已达到，人生该有多么乏味。
省思：你的人生价值观和目标、理财方法及投资策略，这三根桥墩有多坚固？如果你已经结婚，另一半的答案和你的一样吗？
幸福之桥
“终生理财规划”关注的不仅是比别人拥有更多的财富。它从内省开始，确认自己的价值观及目标，并且之后所做的决定都能与之保持一致，而不单单把金钱的多寡作为评判成功的指标。很少有人能制订出一个真实反映自己一生所求的计划，你需要为自己量身打造一个理财规划，而不是为你的钱。
不同的理财方法及投资策略适用于不同的价值观及目标。举例来说，要照顾残障儿童的家长，与经常泡夜店享乐的丁克族，对于承担投资风险的决定就不一样。“终生理财规划”的目的是帮助你过上理想的幸福生活，并确保你有足够的钱来实现梦想。
在接下来的几章中，通过介绍一些研究成果，我们会发现：一旦财富超越基本水平以后，财富与快乐之间就再难有直接的关联了。假如通过透支信用卡来提高生活水平，买一辆奔驰汽车而不是雷克萨斯，或是买一双三百而非一百美元的鞋子，都无法让我们感到真正的快乐。
安睿理财规划顾问公司的调查显示，对生活非常满意与自认对人生毫无把握的人，两者间的主要不同只有一点：对于个人财务状况的掌控感。不论是拥有高收入，或是被按揭贷款压得喘不过气的人，都适用这个原则。
自认对生活感到非常满意的人，都有一个理财计划。这个计划不见得要很详细，有些计划简单到仅仅是一个月的预算表；或是设立一个最低储蓄额目标；有些甚至连记录都没有，但好歹也是个计划。
《快乐手册》（The Happiness Handbook）的作者、快乐学院（The Happiness Institute）的创办人、临床心理学家提摩西·J·夏普（Timothy J. Sharp）表示，理财目标包含在更远大的目标内。真正懂得满足的人都能处理好生活中的几个重要方面，无论是工作、健康、娱乐、社交、金钱还是人际关系——他们都能合理规划时间，努力平衡各方面的关系。
省思：此时此刻，你是否完全掌控自己的财务状况？你是否正在认真执行一项清晰的理财计划？你是否按照你理想的幸福生活量身打造这个计划？
建造一座自己的幸福之桥
让我们来看看支撑起你幸福之桥的三大桥墩：
第一根桥墩 了解并定义自己的人生价值观及目标
一开始就要清楚自己的目标，并和你生命中重要的事保持一致。
说比做容易？假如清楚地知道哪些事可以让我们快乐，我们就会朝那个方向一直去努力，对不对？根据提摩西·J·夏普的看法，这恰是症结之一。我们花太少时间去思考哪些事情能带给我们快乐，却浪费太多时间、精力去追逐那些无法使我们快乐的目标。接下来的几章，我们会尝试探索一些方法，帮你确定哪些事重要，哪些事不重要。
在思考你的人生目标时，按照时间长短将它们分类至关重要。
短期目标（可以立即感到快乐的）：比如每周下一次馆子；每个月和另一半一起休个短假；节日的到来；专业技能的提升。
中期目标：买第一栋房子或是改善现有的居住环境；成家；规划子女教育；或是到海外度个长假。
长期目标：打算何时退休，以及退休后的生活规划。通常你会发现这些是中期目标的延伸。
设立目标时，要向前看，而不是回头看。维持这样的原则远比想象中要难，因为这违反了人与生俱来的倾向性：人们经常会回顾过去累积的经验，已经具备的资格，以及被喜欢的人所认定的优缺点。这样做的问题是让既定的过去束缚住了自己的未来。
俗话说，如果行事方式总是一成不变，那么结果也总是一成不变。别人也许会担心，你可能遭遇失败或是受到伤害，但只有你才真正清楚自己到底要什么，愿意冒多大的风险去实现心中所向。
因此，暂时忘掉过去的经验及局限，想想那些能让你振奋的事。
省思：如果有机会为自己的葬礼撰写悼文，你会怎样描述自己的成就？如果向一个你从未见过的人描述自己，你希望怎么介绍自己？
在《快乐手册》里，夏普建议了一些简单有效的练习，让大家思考自己的目标是什么。
练习一
想象自己在五年、十年及二十年以后的样子。先从二十年开始，你过付很好，而且十分快乐。想象下那会是什么样的生活？然后拉近到十年后，现在做哪些事能帮你实现那样的幸福生活？你会如何规划以实现那些目标？重复同样的练习，直到你可以将理想的幸福生活目标分成一系列较容易实现的具体目标。练习到最后，你应该能整理出一个可行的计划。这时候，你就可以开始采取具体的步骤去实现自己所向往的生活。
练习二
想一想，为了让自己更快乐，必须做的改变有哪些？在一张空白的纸上，列出阻碍事件和可能获得的好处。在“阻碍”这一栏，列出所有你觉得可能会阻碍你改变的事情。在“好处”这一栏尽量列出改变以后有可能产生的利益。现在再回到“阻碍”那一栏，看看你能否轻易克服那些障碍，问问自己那些问题真是严峻的挑战吗？如果是的话，换一种描述再看看，或是把它们转到“好处”那一栏。这样的练习可以让你思考，为了有所改变你该采取哪些行动，并对之前认定的障碍进行有效务实的评估。
探索你的人生目标
以下是顶尖理财顾问经常用来协助客户厘清人生目标的一些问题。不妨花点时间，思索一下你的答案。
你最大的成就是什么？为什么？
你对未来感到最大的不安是什么？
什么事情促使你努力？
什么事情会对你造成压力？
如果没有任何限制的话，你最愿意花时间去做，但目前还没有做的事是什么？
明年你最想要实现的目标是什么？三至五年后又是什么？
五到十年内，在工作、个人及财务这三方面，最希望达成什么目标？
你的兴趣爱好有哪些？如果有闲钱的话，你想用来做什么？
在你的职业生涯、个人生活及家族亲友间，你希望留下些什么？你和家人未来希望实现的、最重要的事情是什么？万一办不到，你的感受会如何？为了实现这件事，目前你愿意做出什么牺牲？
多少钱才够？为什么？而你又如何判断？
从第二章到第五章，我们会深入探讨一些方法，帮助评估哪些事情对你最重要，同时找出让自己更快乐的方法。
多少钱才够退休养老？
决定多少钱才够退休养老的一个方面就是规划退休后的保障。这里有一个简单的运算法则，可以帮助你粗略估汁所需要的金额。
当我们不再工作后，生活费用迟早会因为孩子长大搬出家而降低。大多数人大约只要退休前收入的七成五就能维持不错的生活水平。当然视需求不同，这个比例会相应有所增减。但基本上，七成五是一个相当稳妥的比例。前提是房屋贷款已经还清，也没有其他大额债务需要负担。
在试算需要多少退休金才够时，一个简单的方法就是从你预期退休前的收入开始。下面的例子中，我们是用美元作为试算的货币单位，你可以换算成本地货币，比如欧元、英镑、人民币或任何其他货币。
适用于男性：
50岁退休，乘上你退休前收入的11倍
55岁退休，乘上你退休前收入的10倍
60岁退休，乘上你退休前收入的9倍
65岁退休，乘上你退休前收入的8倍
70岁退休，乘上你退休前收入的7倍
这些数字仅是粗略的预估，以目前平均寿命作为计算基础，并假设准备的退休金会在生命终点时全部用罄。如果你活得比平均寿命长，按这个标准储备的退休金就会提早用尽。请注意，这样的假设也没有考虑税赋及社会福利可能带来的影响。
这个试算假设：退休后需要的收入是退休前最后收入的75%，投资行为产生的实际年均回报率是5%（扣除通货膨胀率）。举例来说，如果你赚到的实际年均回报率是0%而不是5%，这样的投资回报对退休金总额的冲击就颇大。在上述的试算表格中，一位希望60岁退休的男性，如果他没有善加运用投资工具以获得所必需的回报，他就需要储蓄到退休前收入的16倍金额才能维持退休后的生活，而不是原来的9倍，其间差距非常明显。
女性因为平均寿命比男性高，因此需要准备的退休金也比较多。以目前来看，45岁女性的平均预期寿命会比同年龄的男性多5年。
适用于女性：
50岁退休，乘上你退休前收入的12倍
55岁退休，乘上你退休前收入的11倍
60岁退休，乘上你退休前收入的10倍
65岁退休，乘上你退休前收入的9倍
70岁退休，乘上你退休前收入的8倍
如果想试算一下自己需要多少退休金，或是想知道不同条件（如希望退休的年龄）的变化对退休金的影响有多大，欢迎登录以下的网站查询：www.howmuchisenough.net。这个简单的工具能让你注意到各个变量对退休金总额的影响，比如性别、希望退休的年龄、目前收入、退休后的消费水平以及期望的投资回报率。
一旦决定了自己的生活目标，你也许会发现有一长串的事要做，不太可能全部完成，这时你就要做出取舍。因为从来没有人可以想要什么就有什么，所以我们要将目标排列先后次序。我们可以选择今天过得舒服点，把钱花在当下满足短期目标；或决定把钱省下来为提早退休作准备。一旦确认目标，我们就可以往回倒算，为了实现日后目标，哪些事现在就需要开始详细规划。
省思：如果你已接近退休年龄，老本准备得如何了？你理想的退休生活是否已经有眉目了？是否需要晚点退休？或是你有办法晚一点退休吗？
第二根桥墩 建构一套可以合理利用自身资源的理财策略
让我们从勾勒你现在及未来的财务资源开始，这要比想象中简单有趣。事实上，如果花些时间想想自己希望在人生各阶段能完成的事，确实激励人心。
基本的步骤有：
按编制预算的方法，先确认目前的收入及支出。不必过于精准，从预估开始就好。利用在任何一家文具店都能找到的收支簿，或是请理财顾问帮忙。同时列出资产和负债，由此算出你拥有的资产净值是多少。
