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第6章 40岁的财务人生规划

Smith隐,雪球用户,发表时间:2014-08-21,原文链接:http://xueqiu.com/2870830245/30983330

40岁,是人生的一个分水岭,孩子正在成长,父母慢慢变老,这个时候,应该好好考虑人生的规划,工作、财务等等。发在这里,希望得到高人的指点。

一、现状

自己的情况,一家四口。

目前家庭财务状况:资产2032万元,负债789万元,净资产1243万元。

资产

房产1150万元

股票550万元

现金217万元

养老金115万元

负债

房贷710万元

其他负债79万元

资产一半在房产上,2套房子(都在国外,所有数字都已换算成人民币),其中一套自住,另外一套是期房,会出租,预计月租2万元。

资产主要在国外,国内资产约400万元,国内无负债。

股票主要重仓几个股票,中国银行类股票190万元,B股40万元,海外蓝筹股120万元,海外科技股200万元。

现金有160多万元打新股,其他50万元流动现金足够9个月日常支出。

目前家庭税后总收入约200万元/年(工资等劳动收入180万元/年,投资收入最近5年不理想,大概20万元/年)。

家庭年支出约为75万元/年(包括第一套房的房贷,第二套房子还没有开始付房贷),如果除去第一套房子的本金支出,实际家庭年消费支出大概60万元/年。

二、未来5年

我们会放弃现在国外的工作,回中国工作,这样未来工资会有大幅缩水,预计税后100万元/年,出租、投资收入预期65万元/年,这样总收入165万元/年。

考虑在国内买入房子一套,市值400万元左右,用去200万元现金(首付、装修,及其他费用),贷款250万元/20年按揭,月供1.8万元左右。

年支出为75万元(前面5年平均)+22万元(上海房贷)+30万元(海外第二套房贷)=127万元/年。去除房贷的本金支出,实际家庭年消费支出大概95万元/年。

预期每年正现金流38万元,实际资产增值70万元,5年资产增值350万元,不计算房产价值变化,至2019年底总资产预期达到1600万元。

三、再后面10年

希望是我们为了钱而工作的最后10年,希望资产能稳健增值,会逐步减仓股票,增加债券等低风险的投资产品,年收益目标是7%~8%,目标是资产达到3000万元,被动收入达到200万元/年,支出控制在100万元/年。

四、考虑的问题:我们回国后,国外资产如何处理?

房产:因为我们已经移民,所以国外房产会保留,现金类的资产会用于支付房贷等支出,如果不够到时候卖出部分股票(算了一下2套房子的租金收入基本可以抵上房贷,现金流略微为负数)。

股票:国外股票有320万元,国内230万元,总计550万元,基本上蓝筹、小盘科技股比例在3:2。未来预期会逐步减仓小盘科技股,国外债券类投资目前收益太低,减仓后的资金安排未定。

现金:目前现金类资产比例太高,主要是:(1)打新资金(165万元),这部分随着打新结束(今年底)会逐步投入债券或者股票(比例及品种待定,待选有企业债,可转债等);(2)海外现金,未来一部分会用来买入股票(比如H股,待定)。

基本上,海外资产不动,国内的收入及支出以现有资金及未来工资收入维持,国外资产:国内资产比例保持在3:1左右——这一点有待进一步商榷,主要影响因素是未来是否在国外退休养老,以及其他宏观变动。

球友建议

球友“管我财”:现金偏多,建议维持12个月生活支出已经非常足够,可以考虑减少债券而不是增加,减少债券不但压力少一点,对身体健康也有帮忙。国外房子如果处于市中心可以保留,保留一些海外资产让自己有退路是很重要的,出租可以妥托当地地产中介代收租金,一般收取15%租金作为佣金。国内银行股如果持有的是四大行,可以考虑換成中行转债或者工行转债,风险较低,收益也不会有什么差别。

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