前言
有资料统计，美国人的保险投保率为420%，即人均拥有4份保单；日本投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单；而中国人的投保率约60%。所以日本3·11地震，人均获得理赔款是49万美元，折300万人民币；而我们5·12汶川地震，人均获得理赔1.9万元人民币。
其实近几年，越来越多的人逐渐意识到了保险的重要性。但往往因为种种疑惑和顾虑而望而却步。保险到底是什么，保险是如何保障我们的，应该如何选择保险？本期的长投专刊将和你一起探讨这些疑惑。
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大灰狼树
一则故事让你轻松了解保险的实质
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习10年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，无法再继续学习和工作。因此，学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明的财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答道：“大约四个吧。”（预定死亡率）那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇用一名经纪人大概1年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。（预定费用）这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）可是大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，10年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心的人跟财务这么一说，财务说：“那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。”小心的人想了想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%），通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：“我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果10年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心的人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果10年中途打碎只要赔几百，如果10年都没打碎盘子，自己1分钱都没损失，确实两全其美！”但是咱们得有一个约定，“财务又说，”你既然按100交押金了，这10年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。“小心的人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）这1年小心的人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉，就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常好，投资回报率升高到了15%，（利差益，预定利率12.4%）而且这一年学徒们打碎的盘子也只有3个（死差益），雇用的经纪人也只花了500元（费差益）。到了年底，还赚了不止一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心的人又不平起来，他找到财务说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。”财务想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），10年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？”小心的人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。”“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说：“那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。（万能险）”“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心地问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上。”众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的，都交了出来。（万能险）第三年末，大家账户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚得真不少，但也有人感觉投的钱不少，没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：“收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我。（投连险）只要存满5年，我连手续费都不扣。”大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：“不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行吗？”
从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的.
保障成本+费用+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以保险公司的投资收益都是比较低的。
所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样，客户的资金使用效率会更高。
一张图教你看懂保险产品
保险公司产品很多，但归纳来讲，也就是几种基本形态，主要分为人身保险和财产保险。
其中人身保险产品按照保障责任来看，主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险。晕了没？没关系，对照着图片，我们一个个地说来！
一、人寿保险
定期寿险，以死亡为给付保险金条件，且保险期为固定年限的人寿保险。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
定期寿险是我们通常说的消费型产品，费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
终身寿险，以死亡为给付保险金条件，且保险期为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
两全保险，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
如果在保险期间有发生死亡的风险，它提供保障功能；当保险期满以后，被保险人依然生存，就把保险金直接给付他本人，也就是说生死都会照顾到，所以叫“生死两全”。
两全保险是一种储蓄型保险，由于同时包含身故给付和生存给付，费率相对定期寿险和终身寿险都要高。
很多人会问，从30岁到50岁之间，定期寿险的保障额度比较高，但这段期间发生风险的概率也比较小，一旦过了50岁进入老年的时候，却不管了。那么这么多年交的保费岂不是白交了？有的时候这样解释：如果您真的出了险获得了保险理赔，那样你会更“赔”。为什么呢？你想：理赔的钱是固定值而已，如果你平安地度过了这20年，你为家人创造的收入会更多。定期寿险的意义就是如果我们来不及为家里创造这些收入，那么定期寿险可以替我们把家人未来的费用准备好。比如从30岁到50岁期间，恰恰是一个人事业发展的黄金时间。往往整个家庭所有的费用都是这个时候挣出来的！定期寿险的保障功能往往体现在这个阶段。
传统寿险的保险利益是事先确定的，固定的；
分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
二、健康保险
疾病保险，一旦患了保险条款中指定的重大疾病，就按照合同中约定的金额赔付，跟实际花费的多少无关，只要患了指定的大病就会赔付。从保险期间上分，主要分为终身型重大疾病和定期型重大疾病两种。（区别性可参考定期寿险和终身寿险）医疗保险，以约定的医疗用度为给付保险金条件的保险。如果被保险人在保险期间内因罹患疾病或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等，将由保险公司承担相应的用度。保险公司一般承担以下医疗用度：一般住院医疗用度、（门诊费、床位费、药费等）手术费用。医疗保险的给付一般遵循补偿原则，即在约定的保险金额范围内，按实际发生的公道的医疗用度给付各项医疗用度保险金，假如被保险人已从其他机构获得赔偿，则仅给付剩余的部分。
残疾收入补偿保险，因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者收入中断提供保障的保险。
护理保险，因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
三、意外伤害保险
因疾病导致的身故或残疾意外险是不理赔的，也就是说意外险的保障范围是特定的。必须是意外的、偶然的、不可预见的事件导致的意外。比如，曾有报道一个人在工作岗位上猝死，所有人都很“意外”，但最后确定死亡原因是心脏疾病。那么，此人的身故就不是意外险的保险责任，也就不会获得意外险的理赔。
意外伤害保险的保险期多为1年期或1年期以下，相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。
四、年金保险
人寿保险主要是积累一笔资金，为被保险人过早死亡提供经济保障；而年金保险则是为被保险人因寿命过长在晚年可能出现的经济困难做准备。
比如我们常看到的：很多保险都带有定期返还功能，每年交保费ΧXΧ，若干年开始，每隔一段时间可以返还保额的XΧ%，到一定期限可以一次领取ΧXΧ。
我们经常听说的养老保险，少儿教育金类保险都是这样的方式。
如何用保险保障自己的一生
为了回答“如何用保险保障自己的一生”这个问题，我特意用excel+windows 自带的画图软件做了一个图。
图上三种线：收入线、支出线和社会责任线。同时把人生分成五个阶段：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。
在我看来，人是社会的人，在每个时期肩负的社会责任也有很大不同。比如已婚青年期，以男性的家庭支柱为例，主要社会责任体现在对妻子的责任，有小孩的时候还要担负起对孩子的责任。保险的作用是什么呢？他应该是保证即使家庭支柱不在了，家庭支柱的责任还能继续得到履行。
所以“如何用保险保障自己的一生”这个问题比较大，下面我就从五个人生阶段分段分析：
未成年期：
小屁孩对这个世界充满好奇，活泼好动，意外伤害和疾病发生的概率大，死亡的概率小，养老风险几乎没有。而且小孩的风险主要来自大人，大人无事，小孩就没事儿。
对应的保险产品，可以考虑综合意外，医疗保险，中产可以再加入重疾保险。经常去私立医院打疫苗的还以考虑高端医疗，医疗、住院、疫苗、健康检查都有了。
