对于一般读者来说，工、农、中、建、交四大银行，自是耳熟能详。但他们可能并不很清楚这5家国有控股商业银行之外，中国还有3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行）、12家股份制商业银行（中信、华夏、招商、光大、民生、浦发、平安、渤海、广发、兴业、浙商、恒丰）、邮储银行、110家城市商业银行，还有相当数量的港资、台资、外资和合资银行、大量农村商业银行和村镇银行。最近有关部门还批准了民营银行的建立。少数超大型国有银行垄断银行业的时代早已一去不复返，中国银行业已经进入竞争激烈的战国时代，而且这种竞争必将愈演愈烈。在这种竞争当中，哪家银行敢于和善于改革与创新，哪家银行就将占得先机。一方面，银行数量的扩张、竞争的激烈会带来服务质量的提高，银行业要通过改革与创新，更好地满足不同类型客户的需求；另一方面，银行也要通过改革与创新，提高风险管控能力，规避由于银行数量的扩张、竞争的激化而产生的系统性风险，避免金融危机的发生。一个银行要取得快速健康发展，除了下大力搞好日常经营与管理，还必须很好地研究发展战略、发展方针与发展政策，及时进行科学决策，才能立于不败之地。
在过去几年中，股份制商业银行在金融创新方面的战略和发展表现格外抢眼。理财产品、回购返售、各种同业业务层出不穷，五光十色，令人眼花缭乱。在监管机构的严格监管之下，股份制商业银行往往能够通过创新“绝处逢生”。如何一方面鼓励金融创新，另一方面控制金融风险，确实是当下中国金融监管相关部门不得不面对的一大难题。此外，如何在实体经济长期增长势头趋缓的同时降低融资成本，也是中国目前面临的一大挑战。大量经验研究证明，中国的投资收益率下降趋势明显。而中国利息率的加权平均数则在节节上升。例如，2013年初，中国的平均利息率已同中国5000个大型企业的平均利润率大致持平。显然，如果中国不能提高企业利润率或降低企业融资成本，不良债权将会迅速增加。而中国经济增长速度因企业亏损下降又将导致不良债权的进一步上升。尽管中国的经济和金融安全在目前没有大问题，但长期前景不容乐观。
中国除“五大银行”之外的股份制银行，由于其所有制形式、管理模式、资产负债性质和规模等方面的特点，有较强的金融创新冲动和较高风险偏好。股份制银行对改善金融资源配置、提高企业生产效率和降低融资成本将能发挥重要作用。而这一作用的实现对股份制银行从业人员提出了更高的改革与创新要求。本书作者吴青就是工作在我国第一家在成立伊始，就引进海外战略投资者渣打银行而实行中外合资的股份制银行——渤海银行的员工。她联系工作和我国金融发展实际，认真分析研究了我国金融体制改革与创新的若干问题，有些是专题性的分析，有些是对具体问题的时评，由四十多篇在全国报刊发表的文章，整理形成了现在这本书——《破冰——中国金融改革与创新》。
吴青女士曾就学于南开大学经济系。后在美国夏威夷大学和哈佛大学取得硕士学位，并且任职于世界银行和国际货币基金组织，有相当丰富的海外任职工作经验。她过去给我的印象，是学习很刻苦，工作很努力。渤海银行和中国的其他银行和金融机构一样，吸引了越来越多的“海归”担任高级职务。这充分反映了中国金融机构对提高从业人员素质的重视。“海归”同本土从业人员相比，长处是思想比较开放，视野比较宽阔，既热爱祖国，又了解外国，对问题善于进行比较分析，借用他山之石。他们常见的主要弱点，是有些时候对中国国情了解不够。为了发挥“海归”的长处，克服存在的短板，渤海银行和其他许多金融机构一样，鼓励“海归”结合自己的理论专长，研究各种重要的现实金融问题，并为这种研究提供指导支持，创造良好条件，以便于使他们从理论与实践的结合上说明问题。
吴青女士的专著《破冰——中国金融改革与创新》，主题是完善现代金融体系，汇集了她近期钻研中国金融改革与创新的诸多成果。吴青女士的研究成果涵盖了“国家战略与金融改革”、“金融市场与金融政策”和“领域创新和产品创新”三个层次的问题。股份制银行以及我国金融业的发展，离不开对这三个层次问题的正确分析与处理。吴青女士就这三个层次中的许多问题发表了不少很有见地的见解。例如，她提出“金融体系的建立要以中小银行为主体”的意见就很值得重视。她有关“完善金融体系须实现六个突破”的看法，不但是积极的，而且是稳健的。她在对我国金融风险的分析和我国房地产泡沫趋势的分析中，作了比较合理客观的预测。相信随着时间的推移，吴青女士对中国金融问题的理解和研究，将会不断深化，观点将更为鲜明和深刻，同银行的实际业务的结合将更为密切，对我国金融改革和创新将作出更多贡献。预祝吴青女士今后取得更大成绩。
余永定*
2014年7月
余永定为中国社科院世界经济与政治研究所研究员，学部委员，中国金融四十人论坛学术顾问。
